ضمانات وإجراءات “التأمين على السكن”
عادة ما يتساءل عدد من المُؤمَّنِين بالمغرب عن “التأمين متعدد المخاطر على السكن”، مثيراً أسئلة كثيرة في أذهانهم وكذا الضمانات التي يشمَلُها العقد الذي يوثق لعملية هذا النوع من التأمينات الهامة.
بداية، ينتمي التأمين المتعدد المخاطر على السكن إلى فئة “التأمينات على الأضرار اللاحقة بالممتلكات”، لكونِه يضمَن “تعويض المؤمَّن له (مالك السكن أو المكتري) على الأضرار التي لحقت بمنزله جراء وقوع أحد الأضرار المحددة في العقد مثل الحريق أو السرقة أو تسرب المياه أو كسر زجاج النوافذ، وكذلك الأضرار الكهربائية التي قد تؤثر على الأجهزة الكهربائية والأجهزة المنزلية، بالإضافة لعواقب المسؤولية المدنية للمؤمن له إثر الأضرار التي قد تلحق بالأغيار”.
ورغم أن اكتتاب هذا العقد “غير إجباري”، فالتأمين المتعدد المخاطر على السكن يكتسي أهمية بالغة نظرا لتعدد وطبيعة الأخطار التي تهدد السكن ولأهمية العواقب المالية التي من الممكن أن تترتب عنها.
ويجدر بالذكر أنه “غالبا ما يُشترط اكتتاب عقد تأمين متعدد المخاطر على السكن في حالة طلب قرض أو تمويل بنكي لشراء عقار، حيث تشترط المؤسسة البنكية على صاحب القرض أو التمويل باكتتابه لضمان الأخطار التي يمكن أن تمسّ العقار موضوع القرض”؛ علما أن المُقترِض غير مُلزَمٍ باكتتاب عقد التأمين المقترح من طرف البنك لدى تلك الوكالة البنكية نفسها، وإنما يمكن اكتتابه عند مقاولة أو وسيط تأمين من اختياره، طالما يوفر العقد تغطية مماثلة لتلك المطلوبة من طرف البنك”.
تفاصيل ضمانات العقد
عديدة هي الضمانات التي يشمَلها عقد التأمين المتعدد المخاطر على السكن؛ إلّا أن أهمَّها هو ضمان “الأضرار التي تلحق بالممتلكات”، كما يوحي بذلك اسم هذا الضمان، “فهو يوفر تغطية على العواقب المالية والأضرار المادية التي تلحق بالسكن أو محتواه”.
هذ الشق من الضمانات، يضم مخاطر متعددة تغطي -أساسًا- “ضمان الحريق والأخطار المتفرعة عنه” خاصة الأضرار التي تلحق بالممتلكات المؤمَّن عليها بسبب وقوع حريق، انفجار او انهيار مرتبط مثلا بالغازات التي تستعمل للتدفئة والإضاءة، والأضرار الناتجة عن الصاعقة، والضرر الناتج عن عملية إطفاء الحريق…
كما يتم ضمان “الأضرار الناجمة عن المياه” وتعني تلك التي تلحق بالممتلكات المؤمن عليها بسبب تسربات المياه أو انقطاعها أو فيضانات ناجمة عن خطوط الأنابيب وإمدادات المياه أو تصريف مياه الأمطار والمياه المنزلية، والاجهزة التي يدخل الماء في اشتغالها مثل غسالة الأواني وغسالة الملابس، وأجهزة التسخين المركزي التي تعمل بالماء أو البخار، والتسرب العرضي عبر الأسقف..)
“ضمان تكسر الزجاج” نوع يشمَله هذا العقد إذ “يغطي هذا الضمان إصلاح أو استبدال الزجاج (الأبواب الزجاجية والنوافذ والفواصل الزجاجية والمرايا الثابتة والشرفات…) إثر تكسّرها من جراء حادث منصوص عليه في العقد”.
كما يشمل عقد تأمين متعدد المخاطر على السكن “ضمان السرقة” لتعويض الضرر الذي يلحق بالممتلكات المؤمن عليها نتيجة اختفائها أو تدميرها أو تدهورها بعد سرقة أو محاولة سرقة ارتكبت داخل المبنى في إطار الظروف المحددة في العقد (على سبيل المثال اقتحام، أو تصعيد، أو استخدام مفاتيح مزورة، أو الدخول السري).
ضمان “تغطية عواقب الكوارث الطبيعية”: أصبح إدماج هذا الضمان اجباريا بموجب القانون رقم 110-14 الذي دخل حيز التنفيذ في 1 يناير2020 في جميع عقود تأمين الممتلكات، والذي ينتمي لها عقد التأمين المتعدد المخاطر على السكن. يغطي هذا الضمان الاضرار اللاحقة بالأموال المؤمن عليها والناتجة مباشرة من واقعة كارثية، وذلك بعد نشر قرار رئيس الحكومة بالإعلان عن حدوث واقعة كارثية في الجريدة الرسمية.
ضمانات “أخرى”
يمكن أن يشمل عقد التأمين سالف الذكر “ضمان المسؤولية المدنية للحياة الخاصة برب الأسرة”؛ هذا يعني أنه يضمن للمؤمّن في هذا الإطار العواقب المالية للمسؤولية المدنية التي قد يتحملها المؤمَّن له بسبب الأضرار الجسدية والمادية واللامادية الناجمة عن الضرر الذي يلحق بالأغيار نتيجة لأحداث يمكن إسنادها إلى حياته الخاصة، بما في ذلك تلك الواقعة على مساره بين منزله ومكان عمله. ويعتبر مؤمّنا له بموجب هذا الضمان: “المؤمن له المحدد في الشروط الخاصة، كالزوج والأطفال والأجداد، والعاملون المنزليون أثناء ممارسة وظائفهم في السكن المؤمن عليه”.
يهدف “ضمان المسؤولية المدنية تجاه الجيران” إلى تعويض الجيران أو الأغيار عن الأضرار المادية الناتجة عن حدث موجود في العقد مثل حريق، انفجار، تسرب المياه …، وكذا التكاليف والخسائر الناتجة عنه.
كما يمكن أيضا تأمين مسؤولية المستأجِر تجاه المالك أو مسؤولية الساكن تجاه المستأجرين، عبر ضمان المؤمن العواقب المالية للمسؤولية المدنية التي قد يتحمّلها المستأجر تجاه المالك، أو المالك تجاه المستأجرين، بسبب الأضرار المادية الناتجة عن أحد الأحداث المشمولة في العقد والتي تحدث في المبنى المؤمن عليه”.
في حالة وقوع حادث، ما هي الإجراءات المتبعة؟
بمجرد وقوع حادثة يشملها عقد تأمين متعدد المخاطر على السكن، يجب على المؤمن له التصريح بها للمؤمن داخل الآجال المنصوص عليها في العقد. إثر ذلك يتم “تعيين خبير لتقييم الضرر وكذا تكاليف الإصلاحات قصد تحديد مبلغ التعويض بناءً على تقرير الخبير، هذا مع الأخذ بعين الاعتبار خلوص التأمين والتهالك المذكورين في العقد”.
وجدير بالإشارة أن “آجال التصريح بالحادث للمؤمن تختلف من حادث لآخر، فبالنسبة للحريق، كسر الزجاج، وتسرب المياه… يجب التصريح بالحادث خلال 5 أيام من وقوعه، ويكون أجل التصريح في حد أقصاه 48 ساعة في حالة السرقة أو محاولة السرقة مع إخطار الشرطة أو الدرك الملكي خلال مدة 24 ساعة.
وبالنسبة لضمانة عواقب الوقائع الكارثية، فأجل التصريح محدد في 20 يوم بعد وقوع الواقعة الكارثية”.
